OFE czy ZUS do kiedy trzeba podjąć decyzję?

OFE czy ZUS – do kiedy trzeba podjąć decyzję? Wybór pomiędzy Otwartym Funduszem Emerytalnym a subkontem w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych to kluczowa decyzja dotycząca II filaru systemu emerytalnego, która obejmuje wyłącznie przyszłe składki. Od tej decyzji zależy sposób, w jaki niewielka część składki emerytalnej będzie inwestowana i waloryzowana. Najważniejsze jest to, że oświadczenie składa się wyłącznie podczas tak zwanego „okna transferowego”, a brak działania oznacza automatyczne pozostanie przy obecnych ustawieniach.

Do kiedy trzeba podjąć decyzję o OFE lub ZUS?

Decyzja o wyborze OFE lub subkonta ZUS w 2024 roku musi zostać podjęta w okresie od 1 kwietnia do 31 lipca. Ten czteromiesięczny czas nazywany jest oknem transferowym i jest jedyną szansą na zmianę lub złożenie oświadczenia o kierunku odprowadzania składek w danym cyklu.

Jeżeli w tym terminie nie złożysz żadnego oświadczenia do ZUS, składki emerytalne będą nadal przekazywane zgodnie z dotychczasowym wyborem. Oznacza to, że każdy, kto wcześniej wybrał OFE lub subkonto w ZUS, pozostaje przy wcześniejszym rozwiązaniu bez dodatkowych formalności.

Po zakończeniu okna transferowego decyzja zostaje utrwalona na kolejne cztery lata. Następna możliwość dokonania zmiany pojawi się dopiero w kolejnym oknie transferowym.

Kogo dotyczy wybór między OFE a ZUS?

Wybór ten należy wyłącznie do osób, które nie osiągnęły wieku o 10 lat poniżej aktualnego wieku emerytalnego – 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn. Osoby uprawnione mogą samodzielnie podjąć decyzję, czy część składki w ramach II filaru trafi do OFE czy na subkonto ZUS.

Jeśli pozostaje mniej niż 10 lat do emerytury, tzw. suwak bezpieczeństwa powoduje, że wszystkie środki i kolejne składki automatycznie przekierowywane są do ZUS. Mechanizm ten chroni przed nadmiernym ryzykiem inwestycyjnym w końcowej fazie oszczędzania.

Mechanizm podziału składek emerytalnych

Całkowita składka emerytalna wynosi 19,52% wynagrodzenia brutto. Z niej 12,22% zasila I filar ZUS, a pozostałe 7,3% trafia do II filaru.

W II filarze wybór polega na rozdysponowaniu części składki: 4,38% trafi na subkonto ZUS, a 2,92% – do OFE, jeśli taka zostanie podjęta decyzja. Brak wyboru powoduje, że całość II filaru zapisywana jest na subkoncie w ZUS.

Ten podział dotyczy wyłącznie przyszłych składek. Środki już zgromadzone wcześniej pozostaną bez zmian na subkoncie ZUS lub w OFE w zależności od poprzednich decyzji.

OFE czy ZUS – różnice w zarządzaniu środkami

OFE to prywatny fundusz inwestycyjny, który inwestuje składki na rynku kapitałowym. Oznacza to możliwość osiągnięcia wyższych zysków, ale także ryzyko poniesienia strat wynikających ze zmienności giełd. Decydując się na OFE, należy liczyć się z nieprzewidywalnością rynkową.

Subkonto ZUS jest częścią systemu państwowego i oferuje coroczną waloryzację zgromadzonych środków. Wskaźniki waloryzacji zazwyczaj zapewniają stabilniejszy i bardziej przewidywalny wzrost kapitału w porównaniu do inwestycji na rynku finansowym. Przykładowo prognoza waloryzacji na 2025 rok zakłada wzrost o około 8,42%.

Przy przejściu na emeryturę całość środków z subkonta ZUS oraz OFE wypłacana jest w ramach świadczenia emerytalnego. Osoby zbliżające się do wieku emerytalnego objęte są automatycznym przekazywaniem środków do ZUS w celu zminimalizowania ryzyka strat przed rozpoczęciem wypłat.

Co dzieje się w przypadku braku decyzji?

Brak złożenia oświadczenia podczas okna transferowego oznacza, że składki będą przekazywane na subkonto ZUS lub zachowają dotychczasowy kierunek do wybranego OFE. System automatycznie uwzględnia obecne ustawienie bez konieczności jakichkolwiek działań ze strony ubezpieczonego.

Zmiana wybranego OFE jest możliwa poza oknem transferowym, lecz wiąże się z dodatkowymi formalnościami i zgłoszeniem nowego funduszu zarówno do OFE, jak i do ZUS.

Podsumowanie: kluczowe fakty o oknie transferowym OFE/ZUS

• Okno transferowe 2024 trwa od 1 kwietnia do 31 lipca.
• Decyzja dotyczy wyłącznie przyszłych składek emerytalnych kierowanych do II filaru.
• Wybór OFE oznacza inwestowanie składek na rynku kapitałowym z ryzykiem i możliwością wyższych zysków.
• Składki na subkonto ZUS są systematycznie waloryzowane, co daje większą stabilność.
• Bierne zachowanie skutkuje utrzymaniem dotychczasowego wyboru bez konsekwencji finansowych.
• Kolejna szansa na zmianę decyzji pojawia się dopiero za 4 lata.
• Osoby z mniej niż 10 latami do emerytury automatycznie mają składki kierowane do ZUS.

Wybór między OFE a ZUS należy dobrze przemyśleć, ponieważ wpływa na sposób inwestowania i waloryzowania środków na przyszłą emeryturę. Kluczowe jest dotrzymanie terminu okna transferowego, by świadomie zarządzić swoimi środkami na przyszłość.